Retraite complémentaire Agirc-Arrco du salarié du secteur privé

Vue d'ensemble

Ce qu'il faut retenir sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco du salarié du secteur privé : principe par points, taux de cotisation, calcul de la pension et procédure de demande.

Cette synthèse reprend les éléments essentiels de la fiche. Les détails — taux de cotisation et calcul des points, points gratuits, rachats, taux plein ou minoré — sont traités dans les sections suivantes.

Qu'est-ce que l'Agirc-Arrco ?

L'Agirc-Arrco est une caisse de retraite complémentaire à laquelle vous cotisez obligatoirement en tant que salarié du secteur privé. C'est un régime de retraite par points, c'est-à-dire que vos cotisations sont converties en points de retraite, puis reconvertis en pension lors de votre départ en retraite.

L'Agirc-Arrco résulte de la fusion des anciens régimes Agirc (cadres) et Arrco (non-cadres) en un régime unique depuis 2019. Tous les salariés du privé relèvent désormais du même régime, quel que soit leur statut.

Comment sont obtenus les points de retraite ?

Vos cotisations de retraite complémentaire (salariales et patronales) vous permettent d'acquérir des points retraite tout au long de votre carrière. Ces points sont calculés en appliquant un taux de calcul des points à votre rémunération, puis en divisant le résultat par le prix d'achat du point (appelé salaire de référence).

La différence entre le taux de cotisation et le taux de calcul des points ne permet pas d'obtenir des points de retraite. Sa fonction est de contribuer au financement du régime de l'Agirc-Arrco. Vous pouvez consulter votre nombre de points retraite sur votre compte individuel dans votre espace personnel sur le site de l'Agirc-Arrco.

• Tranche 1 : jusqu'à 48 060 € par an — cotisation 7,87 % (3,15 % salariale / 4,72 % patronale), calcul des points 6,20 %, salaire de référence 20,1877 €.
• Tranche 2 : entre 48 060 € et 384 480 € par an — cotisation 21,59 % (8,64 % salariale / 12,95 % patronale), calcul des points 17 %.

Les périodes donnant droit à des points gratuits

Certaines périodes non travaillées et non cotisées peuvent, sous certaines conditions, être assimilées à des périodes de cotisations à la retraite. Ces périodes donnent lieu à l'attribution de points gratuits, c'est-à-dire sans cotisation en contrepartie.

Dans certains cas de cessation complète d'activité, votre employeur assure le versement de cotisations à l'Agirc-Arrco comme si vous poursuiviez votre activité. C'est notamment le cas lors des congés suivants : congé parental, congé de présence parentale, congé de solidarité familiale, congé de proche aidant.

Le rachat de points de retraite complémentaire

Vous pouvez demander à racheter des points de retraite complémentaire pour certaines périodes de votre carrière, notamment les années d'études supérieures et les années incomplètes pour lesquelles le nombre de trimestres retenu par l'Assurance retraite est inférieur à 4.

Avant de demander un rachat, il est conseillé d'estimer le gain apporté en points et le coût du rachat, via votre espace personnel Agirc-Arrco. Le rachat n'est pas systématiquement avantageux dans tous les cas : cela dépend de votre situation personnelle et de votre durée de retraite estimée.

Comment faire sa demande de pension ?

Vous pouvez demander à bénéficier de votre pension de retraite complémentaire à partir de l'âge minimum légal de départ à la retraite, si vous avez droit à une retraite de base à taux plein de l'Assurance retraite. Il est conseillé de faire la demande 6 mois avant la date souhaitée de départ en retraite.

Le délai de 6 mois avant la date souhaitée de départ est un conseil, non une obligation. Cependant, plus la demande est déposée tôt, plus le risque de retard dans le premier versement de pension est réduit. Vérifiez aussi la complétude de votre compte individuel de points avant le dépôt.

Quel est le montant de la pension complémentaire ?

Lors de votre demande de pension, votre nombre de points retraite acquis au cours de votre carrière est multiplié par la valeur de service du point. La valeur de service du point Agirc-Arrco est fixée à 1,4386 €.

La valeur de service du point est révisée chaque année. Les chiffres de 2026 (1,4386 € par point) sont donnés à titre d'information ; vérifier la valeur en vigueur au moment de votre départ en retraite dans votre espace personnel ou auprès de l'Agirc-Arrco.

Les majorations pour enfants

Le montant de votre pension de retraite est majoré si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants. Cette majoration est définitive. Votre pension est aussi majorée si vous avez encore un ou plusieurs enfant(s) à charge lors de votre départ en retraite ; cette majoration est temporaire, accordée tant que le ou les enfants restent à votre charge.

Les conditions précises d'attribution des majorations (nombre d'enfants, durée d'éducation ou d'entretien, situation à charge) sont fixées par l'accord national interprofessionnel de l'Agirc-Arrco ; vérifier votre éligibilité dans votre espace personnel ou auprès de l'Agirc-Arrco.

La retraite complémentaire à taux plein

Vous pouvez obtenir votre retraite complémentaire à taux plein si vous avez droit à une retraite de base de l'Assurance retraite à taux plein. C'est le cas si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes : vous avez atteint l'âge minimum légal de départ à la retraite et vous avez le nombre de trimestres requis pour avoir droit à une retraite de base à taux plein ; vous avez 67 ans (quel que soit votre nombre de trimestres) ; vous avez droit à une retraite de base anticipée pour carrière longue avant l'âge minimum légal ; vous avez droit à une retraite de base à taux plein à 62 ans pour inaptitude au travail ; vous avez droit à une retraite de base anticipée à taux plein pour handicap ; vous avez droit à une retraite de base anticipée à taux plein pour incapacité permanente ; vous avez droit à une retraite de base anticipée à taux plein en tant qu'ancien salarié ayant été exposé à l'amiante ; vous avez droit à une retraite de base à taux plein en tant qu'aidant familial si vous avez cessé de travailler pendant au moins 30 mois consécutifs pour aider une personne handicapée ; vous avez droit à une retraite de base à taux plein en tant que parent d'un enfant handicapé bénéficiaire de la PCH si vous lui avez apporté une aide effective pendant au moins 30 mois ; vous avez droit à une retraite de base à taux plein si vous avez élevé un enfant invalide de moins de 20 ans et bénéficiez d'au moins 1 trimestre d'assurance retraite gratuit.

La liste des situations ouvrant droit à une retraite de base à taux plein est fournie à titre indicatif ; vérifier votre situation précise auprès de l'Assurance retraite (info-retraite.fr) avant de faire votre demande.

La retraite complémentaire à taux minoré

Si vous n'avez pas droit à une retraite de base de l'Assurance retraite à taux plein, le montant de votre retraite complémentaire est affecté d'un coefficient de minoration en fonction de votre âge de départ à la retraite ou en fonction du nombre de trimestres qui vous manque pour avoir droit à une retraite de base à taux plein. C'est le coefficient qui vous est le plus favorable qui est retenu.

La possibilité de demander la seule retraite complémentaire à partir de 57 ans permet de percevoir un revenu complémentaire tout en reportant la demande de retraite de base, sous réserve de l'acceptation de la minoration. Vérifier l'impact exact sur votre espace personnel Agirc-Arrco.

L'espace personnel Agirc-Arrco

L'Agirc-Arrco met à disposition un espace personnel en ligne permettant de consulter votre compte individuel de points de retraite, d'estimer le montant de votre future pension et de suivre vos droits.

Il est conseillé de consulter régulièrement son espace personnel pour vérifier la complétude des points acquis et signaler d'éventuelles erreurs le plus tôt possible dans la carrière, avant le dépôt de la demande de pension.