Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+)

Vue d'ensemble

Ce qu'il faut savoir sur le prêt à taux zéro : principe, logements éligibles, conditions de ressources, calcul du montant et démarche de demande.

Les règles de calcul et les plafonds de ressources ont été modifiés pour les offres de prêt émises à partir d'avril 2025. Vérifiez la version applicable à votre situation.

Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le PTZ est un instrument de politique du logement destiné à faciliter l'accès à la propriété des ménages modestes et intermédiaires.

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt accordé sans taux d'intérêt, ni frais de dossier, ni frais d'expertise. Son montant ne peut pas dépasser celui des prêts qui ont une durée de remboursement d'au moins 2 ans.

Le PTZ est aussi appelé « PTZ+ » dans certains contextes. Il s'agit du même instrument, dont les modalités ont été réformées à plusieurs reprises, notamment en 2022 et 2025.

Quels logements peuvent être financés par le PTZ ?

Le PTZ peut financer plusieurs types d'opérations immobilières : logement neuf, logement ancien avec travaux, logement social, transformation de local, location-accession et bail réel solidaire.

Le PTZ peut financer en partie plusieurs catégories d'opérations : l'achat d'un logement neuf, l'achat d'un logement ancien avec travaux, l'achat d'un logement social, la transformation d'un local en logement, ainsi que des opérations en location-accession à la propriété immobilière (PSLA) ou avec un bail réel solidaire (BRS).

Pour connaître la zone de la commune de votre futur logement, vous pouvez utiliser les simulateurs officiels : « Connaître la zone de sa commune » (zonage A, Abis, B1, B2 ou C) et « Savoir si le PTZ est possible dans votre commune ». Les types d'opérations éligibles ont été étendus au fil des réformes : le logement neuf, l'ancien avec travaux, le logement social, la transformation de local, la PSLA et le BRS couvrent l'essentiel des dispositifs d'accès à la propriété aidés par l'État. Chaque type d'opération obéit à des conditions spécifiques en matière de zone, de travaux ou de localisation, qu'il convient de vérifier précisément avant de lancer votre projet.

Condition de résidence principale

Le logement financé par un PTZ doit obligatoirement devenir la résidence principale de l'acquéreur, dans un délai et selon des modalités précisément définis.

Votre futur logement doit devenir votre résidence principale : soit au plus tard 1 an après son achat ou la fin des travaux, soit à partir de votre départ à la retraite, qui doit intervenir au plus tard 6 ans après l'achat ou la fin des travaux.

Les exceptions à la règle des 8 mois par an (force majeure, santé, activité professionnelle, nécessité absolue de service, éloignement, mise en location avant retraite) sont précisément énumérées par le texte. Vérifiez si votre situation relève de l'une d'elles avant de vous engager. En cas de départ à la retraite prévu dans les 6 ans suivant l'achat, le logement peut être mis en location entre l'achat et le départ à la retraite, sous certaines conditions : cette faculté est précieuse pour les acquéreurs proches de la retraite qui achètent un logement qu'ils n'habiteront pas immédiatement.

Conditions de ressources et plafonds de revenus

Pour obtenir un PTZ, le montant des ressources du ménage doit être inférieur à un plafond fixé en fonction du nombre de personnes logées et de la zone de localisation du logement.

Le montant de vos ressources à prendre en compte correspond au plus élevé de ces deux montants : le total de votre revenu fiscal de référence et de celui des autres personnes qui vont habiter le logement, ou le coût total de l'opération immobilière à financer TTC divisé par 9.

Le montant de votre revenu fiscal de référence est indiqué sur votre avis d'imposition. Vérifiez que vous disposez bien de l'avis d'imposition de l'année N-2 avant de constituer votre dossier. Pour les familles recomposées ou les ménages plurigénérationnels, la règle de prise en compte de toutes les personnes qui vont habiter le logement peut être déterminante.

Comment est calculé le montant du PTZ ?

Le montant maximum du PTZ est calculé à partir du coût total de l'opération immobilière, plafonné selon le nombre de personnes logées et la zone.

Le montant maximum de votre PTZ est calculé à partir du coût total de l'opération immobilière à financer TTC, mais ce coût est plafonné selon le nombre de personnes logées et la zone du logement. Le PTZ peut représenter jusqu'à 20 % du coût total de l'opération (selon les zones et les règles applicables).

Les plafonds de coût d'opération et de montant de PTZ sont actualisés périodiquement. Les chiffres cités ici sont ceux de la fiche source. Vérifiez les barèmes à jour auprès de votre banque ou sur le site officiel avant de faire votre demande.

Comment demander un PTZ ?

Le PTZ est demandé auprès d'une banque conventionnée, en même temps que le ou les prêts immobiliers complémentaires.

La demande de PTZ se fait auprès d'une banque ayant signé une convention avec l'État. Le PTZ est accordé en complément d'un ou de plusieurs prêts immobiliers classiques.

Il est conseillé de consulter plusieurs banques pour comparer les conditions des prêts complémentaires (taux, durée, assurance). Le PTZ lui-même est identique d'une banque à l'autre, car il est réglementé, mais les prêts associés peuvent varier considérablement. Utilisez les simulateurs officiels pour vérifier la zone de votre commune et l'éligibilité de votre projet avant de vous rapprocher d'une banque. La signature de l'offre de prêt engage durablement le ménage : le PTZ est un prêt à rembourser, même s'il est exempt d'intérêts. Prenez le temps de vérifier que votre projet respecte bien toutes les conditions (résidence principale, ressources, zone, type de logement) avant de vous engager.