Vue d'ensemble
Ce qu'il faut savoir avant d'estimer sa retraite de salarié : la formule de calcul, le revenu annuel moyen retenu, la durée d'assurance et les mécanismes correctifs (décote, minimum contributif, montant maximum).
Ce qu'il faut savoir
- La pension de retraite du régime général est calculée selon la formule : revenu annuel moyen × taux × (durée d'assurance effective / durée requise pour le taux plein).
- Le revenu annuel moyen est la moyenne des salaires annuels bruts soumis à cotisation sur les 25 meilleures années d'activité (24 si vous avez eu un enfant donnant droit à majoration, 23 si vous en avez eu au moins deux).
- Le taux plein est de 50 %. Vous y avez droit si vous partez avant 67 ans avec le nombre de trimestres requis, ou si vous partez à 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres.
- Si vous partez avant 67 ans sans le nombre de trimestres requis, le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres : c'est la décote.
- Le minimum contributif garantit un plancher de pension (903,94 €/mois brut en 2026 si tous les trimestres sont cotisés, 756,29 €/mois brut si moins de 120 trimestres cotisés), sous réserve que le total des pensions ne dépasse pas 1 410,89 €/mois brut.
- La pension servie par l'Assurance retraite est plafonnée à 50 % du plafond annuel de la Sécurité sociale de l'année du départ (soit 2 002,50 €/mois brut pour un départ en 2026), sauf si vous bénéficiez de la surcote.
- La pension est revalorisée chaque 1ᵉʳ janvier en fonction de l'évolution moyenne des prix à la consommation hors tabac.
Conditions essentielles
- Avoir cotisé au régime général de la Sécurité sociale en tant que salarié du secteur privé.
- Remplir les conditions d'âge légal et de durée d'assurance, ou bénéficier d'un dispositif de départ anticipé (carrière longue, handicap, amiante, etc.).
- Demander la liquidation de sa retraite auprès de l'Assurance retraite et, le cas échéant, auprès des autres régimes de base et complémentaires auprès desquels vous avez des droits.
Les étapes
- Vérifier son relevé de carrière sur le site officiel Info Retraite (rubrique « Ma carrière »).
- Utiliser le service « Mon estimation retraite » sur Info Retraite pour obtenir un montant estimatif brut et net.
- Identifier l'âge et le nombre de trimestres qui ouvrent droit au taux plein dans votre génération.
- Anticiper l'effet d'un départ anticipé, d'une décote, d'une surcote ou d'un rachat de trimestres.
- Effectuer sa demande de retraite en ligne via le service « Demander ma retraite » du compte Info Retraite, environ six mois avant la date souhaitée.
- Informer son employeur si le départ est volontaire, par lettre recommandée avec accusé de réception, en respectant le préavis.
Cette synthèse reprend les paramètres principaux du calcul. Les valeurs chiffrées indiquées (903,94 €, 756,29 €, 1 410,89 €, 2 002,50 €) correspondent aux montants en vigueur au 1ᵉʳ janvier 2026, sous réserve de revalorisation. Pour un chiffrage personnalisé, utilisez le simulateur officiel Info Retraite.
Cette synthèse ne remplace pas la fiche
Pour les règles propres au cumul emploi-retraite, à la retraite progressive ou à la retraite complémentaire Agirc-Arrco, consultez les fiches dédiées listées dans la section « Textes applicables ».
Estimer le montant de sa retraite
Le calcul exact d'une pension de retraite est complexe : il fait intervenir plusieurs régimes de base, une retraite complémentaire, et des règles de revalorisation qui varient dans le temps. En pratique, il est très difficile de calculer soi-même le montant de sa retraite.
L'estimation officielle est fournie par le simulateur Info Retraite, accessible depuis le compte retraite personnel. Ce service agrège les données de vos caisses de retraite et applique les règles de calcul de chaque régime.
Le service « Mon estimation retraite » permet de consulter le montant global de vos pensions de retraite, en brut comme en net avant impôts, en distinguant la retraite de base et les pensions complémentaires. Deux modes d'estimation sont proposés : une estimation rapide générée automatiquement à partir des informations connues de vos caisses, et une estimation personnalisée où vous pouvez faire varier votre âge de départ, ajouter des périodes manquantes ou simuler des changements futurs (naissance d'un enfant, expatriation, retraite progressive, cumul emploi-retraite).
Règle
L'estimation n'a pas de valeur juridique : elle est indicative et ne préjuge pas du montant effectivement liquidé. Seule la décision de la caisse après instruction de votre dossier fait foi.
Pour accéder au simulateur, vous devez disposer d'un compte retraite sur le site officiel Info Retraite. La création du compte s'effectue via FranceConnect (Impots.gouv, Ameli, L'Identité numérique La Poste, Yris, MSA, France Identité ou TrustMe).
Quelle est la formule de calcul ?
Le montant de la pension de retraite servie par l'Assurance retraite de la Sécurité sociale est obtenu en combinant trois paramètres : le revenu annuel moyen, le taux de la pension et le rapport entre la durée d'assurance effective et la durée requise pour le taux plein.
La formule de calcul s'écrit : Revenu annuel moyen × Taux de la pension × (Votre durée d'assurance à l'Assurance retraite / Durée d'assurance pour obtenir une pension à taux plein).
Chacun de ces paramètres est lui-même conditionné par des règles précises. Le revenu annuel moyen est la moyenne des salaires annuels bruts des 25 meilleures années d'activité (réduit à 24 ou 23 ans selon les majorations de durée d'assurance pour enfant). Le taux est de 50 % à taux plein ; il est réduit en cas de décote. Le rapport des durées plafonne la pension à proportion des trimestres validés, sauf si la durée effective atteint la durée requise.
Règle
Si la durée d'assurance effective dépasse la durée requise, le rapport est plafonné à 1 : la durée supplémentaire ne donne pas lieu à majoration de la pension de base. En revanche, la surcote permet d'augmenter la pension de 0,625 % par trimestre cotisé au-delà du taux plein (jusqu'à 67 ans), avec un plafond de 20 trimestres.
Cette formule s'applique à la retraite de base du régime général. Elle est distincte du calcul de la retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui repose sur un système de points et figure dans une fiche dédiée.
Le revenu annuel moyen
Le revenu annuel moyen est la base de calcul de la pension : il résume vos revenus d'activité sur la partie la plus avantageuse de votre carrière, après application de coefficients de revalorisation.
Le revenu annuel moyen est la moyenne des salaires annuels bruts sur lesquels vous avez cotisé à l'Assurance retraite pendant les 25 années les plus avantageuses de votre carrière.
Le nombre d'années prises en compte est réduit à 24 si vous bénéficiez d'une majoration de votre durée d'assurance en tant que parent d'un enfant, et à 23 si vous bénéficiez de majorations en tant que parent d'au moins deux enfants. Les majorations de durée d'assurance pour enfant ouvrant droit à cette réduction sont les suivantes : majoration de 4 trimestres attribuée à la mère pour chaque enfant (contrepartie de l'incidence de la maternité ou de l'adoption sur la vie professionnelle), majoration de 4 trimestres attribuée au père ou à la mère pour chaque enfant mineur (contrepartie de l'éducation pendant les quatre années suivant la naissance ou l'adoption), majoration d'un trimestre par période d'éducation de 30 mois d'un enfant atteint d'une incapacité permanente d'au moins 80 % avant 20 ans, et majoration égale à la durée effective du congé parental d'éducation.
Règle
Si vous avez travaillé moins de 25, 24 ou 23 ans, votre revenu annuel moyen est égal à la moyenne de vos salaires bruts sur l'ensemble de vos années de travail : le dénominateur ne tombe jamais en dessous du nombre d'années effectivement cotisées.
- Sont pris en compte dans le salaire annuel : le salaire de base, les primes, les heures supplémentaires et les indemnités journalières de maternité.
- Les montants exprimés en francs sont convertis en euros et arrondis au centime d'euro le plus proche.
- Vos revenus annuels sont revalorisés par application des coefficients en vigueur au moment du départ en retraite, publiés par l'Assurance retraite.
- Avant revalorisation, les revenus perçus à partir de 2005 sont limités au plafond de la Sécurité sociale de l'année considérée.
- Vos revenus de l'année au cours de laquelle vous partez à la retraite ne sont pas pris en compte dans le calcul.
Les coefficients de revalorisation et le plafond de la Sécurité sociale applicables à votre génération sont consultables sur le site officiel de l'Assurance retraite (rubrique législation).
La durée d'assurance retraite
La durée d'assurance retraite mesure, en trimestres, l'ensemble des périodes validées par les caisses de retraite. Elle ne se limite pas aux périodes de cotisation effective : de nombreuses périodes d'interruption d'activité sont assimilées.
La durée d'assurance retraite est l'ensemble des trimestres retenus par les caisses de retraite, qu'ils aient donné lieu à cotisation ou qu'ils aient été assimilés.
La durée retenue par l'Assurance retraite comprend quatre grandes catégories de périodes : les périodes de cotisation (trimestres d'assurance validés par le versement de cotisations, chaque trimestre étant validé sous réserve d'avoir perçu un salaire au moins égal au seuil réglementaire revalorisé chaque année), les périodes assimilées à des trimestres d'assurance (maladie, longue maladie, accident du travail, congé de maternité, perception d'une pension d'invalidité, chômage, chômage partiel à compter du 1ᵉʳ mars 2020, service national), les périodes validées par présomption (l'Assurance retraite ne dispose pas du justificatif de cotisations mais valide les périodes au vu de preuves apportées par l'assuré, généralement les bulletins de salaire), et les trimestres accordés gratuitement, notamment pour enfant.
Règle
Une année civile ne peut comporter que 4 trimestres au maximum, y compris lorsque plusieurs activités sont exercées simultanément. Les trimestres validés au-delà de ce plafond ne sont pas comptabilisés deux fois.
Votre durée d'assurance retraite figure sur votre relevé de carrière, consultable et téléchargeable sur le site officiel Info Retraite depuis la rubrique « Ma carrière » de votre compte retraite.
La durée d'assurance exigée pour le taux plein
Le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Cette exigence a été progressivement relevée par les réformes successives (notamment la réforme de 2010 et la réforme de 2023).
La durée d'assurance requise pour le taux plein varie selon votre date de naissance : la règle combine un âge légal de départ (entre 62 ans et 64 ans) et un nombre de trimestres exigé (entre 167 et 172).
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis pour le taux plein |
|---|---|---|
| Du 1ᵉʳ janvier 1958 au 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Du 1ᵉʳ janvier 1961 au 31 août 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Du 1ᵉʳ septembre 1961 au 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| Du 1ᵉʳ janvier 1963 au 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| Du 1ᵉʳ avril 1965 au 31 décembre 1965 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1ᵉʳ janvier 1969 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Du 1ᵉʳ janvier 1958 au 31 décembre 1960
- Âge légal de départ
- 62 ans
- Trimestres requis pour le taux plein
- 167 (41 ans 9 mois)
Du 1ᵉʳ janvier 1961 au 31 août 1961
- Âge légal de départ
- 62 ans
- Trimestres requis pour le taux plein
- 168 (42 ans)
Du 1ᵉʳ septembre 1961 au 31 décembre 1961
- Âge légal de départ
- 62 ans et 3 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 169 (42 ans 3 mois)
1962
- Âge légal de départ
- 62 ans et 6 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 169 (42 ans 3 mois)
Du 1ᵉʳ janvier 1963 au 31 mars 1965
- Âge légal de départ
- 62 ans et 9 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 170 (42 ans 6 mois)
Du 1ᵉʳ avril 1965 au 31 décembre 1965
- Âge légal de départ
- 63 ans
- Trimestres requis pour le taux plein
- 171 (42 ans 9 mois)
1966
- Âge légal de départ
- 63 ans et 3 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 172 (43 ans)
1967
- Âge légal de départ
- 63 ans et 6 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 172 (43 ans)
1968
- Âge légal de départ
- 63 ans et 9 mois
- Trimestres requis pour le taux plein
- 172 (43 ans)
À partir du 1ᵉʳ janvier 1969
- Âge légal de départ
- 64 ans
- Trimestres requis pour le taux plein
- 172 (43 ans)
Pour les assurés nés à compter du 1ᵉʳ janvier 1969, l'âge légal de départ est fixé à 64 ans et la durée d'assurance requise à 172 trimestres (43 ans) : ce seuil constitue désormais la norme commune pour les générations postérieures à la réforme de 2023.
Règle
Le taux plein est atteint soit en remplissant simultanément la condition d'âge et la condition de trimestres (départ avant 67 ans), soit en atteignant l'âge de 67 ans quel que soit le nombre de trimestres validés. À 67 ans, le taux plein est automatique : aucune décote ne peut être appliquée, même si tous les trimestres n'ont pas été validés.
Pour les assurés qui ne remplissent pas la condition de trimestres, la décote réduit le taux de la pension : chaque trimestre manquant coûte 0,625 %, dans la limite de 20 trimestres (réduction maximale de 12,5 %).
Le taux servant au calcul de la pension
Le taux appliqué au revenu annuel moyen détermine, avec la durée d'assurance, le montant effectif de la pension. Le taux plein est de 50 %. Il peut être réduit (décote) ou, dans certains cas, majoré (surcote).
Le taux plein est de 50 %. Il s'applique à votre revenu annuel moyen si vous remplissez l'une des deux conditions suivantes : vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant validé le nombre de trimestres requis, ou vous partez à la retraite à 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres.
Si vous partez avant 67 ans sans le nombre de trimestres requis, tous régimes confondus, le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. La réduction maximale possible est donc de 12,5 %, ce qui ramène le taux plancher à 37,5 %. Cette réduction s'appelle la décote. Elle est calculée sur la base du nombre de trimestres manquants par rapport à la durée requise pour le taux plein dans votre génération, et non par rapport au nombre de trimestres effectivement cotisés.
Règle
La décote est plafonnée à 20 trimestres manquants. Au-delà de 20 trimestres manquants, le taux reste celui obtenu après application du plafond. Si vous partez à 67 ans, la décote ne s'applique jamais : le taux plein est acquis automatiquement.
Exemples chiffrés (revenu annuel moyen : 38 400 €, soit 3 200 €/mois)
Introduction
Les exemples suivants illustrent l'effet combiné du taux et du rapport de durée sur la pension. Ils sont tirés de la documentation officielle du service public et s'appliquent à un assuré né en 1964 (durée requise : 170 trimestres).
Liste
- Départ à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres validés à l'Assurance retraite, taux plein acquis : pension annuelle = 38 400 € × 50 % × (170 / 170) = 19 200 €, soit 1 600 €/mois brut.
- Départ à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres dont 120 à l'Assurance retraite et 50 dans un autre régime : pension annuelle de base = 38 400 € × 50 % × (120 / 170) = 13 552,94 €, soit 1 129,41 €/mois brut. Les 50 trimestres validés dans l'autre régime ouvrent droit à une seconde pension calculée selon les règles de cette caisse.
- Départ à 67 ans avec 158 trimestres tous validés à l'Assurance retraite : pension annuelle = 38 400 € × 50 % × (158 / 170) = 17 844,71 €, soit 1 487,06 €/mois brut.
- Départ à 67 ans avec 158 trimestres dont 120 à l'Assurance retraite et 38 dans un autre régime : pension de base = 38 400 € × 50 % × (120 / 170) = 13 552,94 €, soit 1 129,41 €/mois brut, complétée par la pension servie par l'autre régime.
- Départ à 65 ans (avant 67 ans) avec 158 trimestres tous validés à l'Assurance retraite, taux réduit : pension annuelle = 38 400 € × 45 % × (158 / 170) = 16 060,24 €, soit 1 338,35 €/mois brut. Le taux appliqué est ici de 45 % : 12 trimestres manquants par rapport aux 170 requis entraînent 12 × 0,625 % = 7,5 % de décote, soit 50 % − 7,5 % = 42,5 % (ici arrondi à 45 % pour tenir compte du rapport entre la durée d'assurance effective et la durée requise).
- Départ à 65 ans avec 158 trimestres dont 120 à l'Assurance retraite : pension de base = 38 400 € × 45 % × (120 / 170) = 12 197,65 €, soit 1 016,47 €/mois brut, complétée par la pension servie par l'autre régime.
Le détail du calcul de la décote est consultable dans la fiche dédiée du service public. La surcote, mécanisme inverse de la décote, majore la pension de 0,625 % par trimestre cotisé au-delà du taux plein (et jusqu'à 67 ans), avec un plafond de 20 trimestres (majoration maximale de 12,5 %).
Le minimum contributif
Dans certains cas, le montant de la pension de retraite ne peut pas être inférieur à un montant minimum, appelé minimum contributif. Ce plancher protège les assurés qui ont cotisé sur de faibles revenus ou qui ont eu une carrière incomplète.
Vous avez droit au minimum contributif si vous remplissez trois conditions cumulatives : vous bénéficiez d'une retraite à taux plein de l'Assurance retraite, vous avez demandé toutes vos retraites (de base et complémentaires, françaises et étrangères) auprès des régimes auprès desquels vous avez des droits, et le montant total de ces retraites ne dépasse pas 1 410,89 € par mois.
Le minimum contributif est automatique : il est accordé sans démarche particulière dès lors que les trois conditions sont remplies. Son montant dépend de la situation de l'assuré au moment du départ.
Règle
Le versement du minimum contributif ne peut pas avoir pour conséquence de porter le total de vos pensions au-delà de 1 410,89 € brut par mois. En cas de dépassement, le minimum contributif est réduit à due proportion pour que ce plafond ne soit pas dépassé.
Les montants indiqués sont ceux applicables au 1ᵉʳ janvier 2026. Ils sont revalorisés chaque année dans les mêmes conditions que les pensions de retraite.
Le montant maximum de la retraite
La pension servie par l'Assurance retraite ne peut pas dépasser un plafond légal, calculé sur la base du plafond annuel de la Sécurité sociale. Ce plafond peut être dépassé dans un cas particulier : la surcote.
Le montant de la pension de retraite versée par l'Assurance retraite ne peut pas dépasser 50 % du plafond annuel de la Sécurité sociale applicable l'année de votre départ à la retraite.
Ainsi, pour un départ en 2026, la retraite servie par l'Assurance retraite ne peut pas dépasser 2 002,50 € brut par mois. Ce plafond est identique pour tous les assurés partant la même année : il n'est pas modulé en fonction des revenus.
Règle
Le plafond légal peut être dépassé dans un seul cas : si vous bénéficiez de la surcote. La surcote majore la pension de 0,625 % par trimestre travaillé au-delà du taux plein (et au plus tard jusqu'à 67 ans), avec un plafond de 20 trimestres. Au-delà de ces 20 trimestres supplémentaires, aucune majoration supplémentaire n'est appliquée.
Le plafond indiqué est le plafond applicable au régime de base (Assurance retraite). Les retraites complémentaires Agirc-Arrco ne sont pas concernées par ce plafond : elles sont calculées et versées selon les règles propres au régime de points.
Les cotisations applicables à la pension
La pension de retraite n'est pas versée en net : sauf exonération, elle est soumise à plusieurs prélèvements sociaux qui réduisent le montant effectivement perçu par l'assuré.
La pension de retraite servie par l'Assurance retraite est soumise, sauf exonération, à deux catégories de prélèvements : la CSG (contribution sociale généralisée) et la CRDS (contribution pour le remboursement de la dette sociale), et la Casa (contribution additionnelle de solidarité pour l'autonomie).
Le taux de CSG applicable dépend du revenu fiscal de référence de l'assuré : il existe trois taux possibles (taux réduit, taux médian, taux plein), et une exonération totale possible pour les revenus les plus modestes. La CRDS est prélevée au taux de 0,5 % sur la pension brute après CSG. La Casa est prélevée au taux de 0,3 % sur la pension brute, sous condition de revenu.
Règle
Les taux exacts et les seuils d'exonération sont fixés par le code de la sécurité sociale et revisés chaque année. Ils sont consultables sur la fiche « CSG et CRDS sur les revenus d'activité et de remplacement » du service public.
Pour les assurés dont les revenus sont les plus modestes, une exonération totale de CSG, CRDS et Casa peut être appliquée. Le bénéfice de cette exonération est déterminé par l'Assurance retraite sur la base du revenu fiscal de référence porté sur le dernier avis d'imposition.
La revalorisation annuelle
Une fois liquidée, la pension de retraite n'est pas figée : elle est revalorisée chaque année pour préserver le pouvoir d'achat des retraités.
La pension de retraite est revalorisée au 1ᵉʳ janvier de chaque année en fonction de la moyenne de l'évolution des prix à la consommation hors tabac, mesurée sur l'année précédente.
Le coefficient de revalorisation applicable est publié par arrêté ministériel, généralement à la fin de l'année précédente. Il s'applique automatiquement à toutes les pensions en cours de versement, sans démarche particulière de l'assuré.
Règle
La revalorisation s'applique à la pension brute. Elle est calculée sur le montant de la pension après application des éventuelles décotes ou majorations, et avant prélèvement des cotisations sociales.
Le taux de revalorisation effectif pour 2026 est consultable sur le site officiel Info Retraite. Pour les assurés qui continuent à travailler au-delà de la retraite (cumul emploi-retraite), la pension de base est revalorisée dans les mêmes conditions que les pensions des autres retraités.
Textes applicables
- Code de la sécurité sociale : article L351-1Légifrance
- Code de la sécurité sociale : article L351-10Légifrance
- Code de la sécurité sociale : article D173-21-4Légifrance
- Code de la sécurité sociale : article D351-2-1Légifrance
- Code de la sécurité sociale : article R351-9Légifrance
- Code de la sécurité sociale : articles R351-25 à R351-29-1Légifrance
- Arrêté du 9 octobre 1986 relatif à la revalorisation de divers avantages de vieillesse, d'invalidité et d'accident du travail du régime général de la sécurité socialeLégifrance
Sources officielles
- OuvrirService-Public.fr
Montant de la retraite du salarié du secteur privé
Vérifiée le 2026-10-04
Voir aussi
Les valeurs chiffrées indiquées dans cette fiche (903,94 €, 756,29 €, 1 410,89 €, 2 002,50 €) sont applicables au 1ᵉʳ janvier 2026. Elles sont revalorisées chaque année dans les mêmes conditions que les pensions de retraite. Pour un chiffrage personnalisé tenant compte de votre relevé de carrière, utilisez le simulateur officiel Info Retraite ou contactez l'Assurance retraite au 39 60.
