Selon la profession et le statut, les cotisations de retraite sont versées à des caisses différentes, appelées régimes de retraite. Un salarié du secteur privé ne cotise pas aux mêmes caisses qu'un fonctionnaire, un commerçant, un agriculteur ou un professionnel libéral. Généralement, une personne cotise à une caisse de retraite de base et à une caisse de retraite complémentaire. Ces cotisations sont obligatoires et ouvrent droit à des pensions.
Pour connaître les caisses auxquelles une personne a cotisé au cours de sa carrière, il existe un service public en ligne : le compte retraite du site Info Retraite. Accessible via FranceConnect, il permet de retrouver la liste des régimes de retraite et leurs coordonnées. Le service « Ma carrière / Mes régimes de retraite » récapitule les caisses auprès desquelles la personne a des droits.
Cette démarche est utile à plusieurs moments de la vie : avant de changer d'emploi, lors d'une reconversion, avant de demander une estimation de retraite, en cas de doute sur une période de cotisation ou avant de déposer une demande de retraite. Elle permet de vérifier que toutes les périodes ont bien été enregistrées et d'identifier les interlocuteurs compétents.
La réponse en bref
Pour connaître ses caisses de retraite, il faut se connecter au site Info Retraite, dans son compte retraite, via FranceConnect. Le service « Ma carrière / Mes régimes de retraite » permet de retrouver la liste des caisses auxquelles la personne a cotisé et leurs coordonnées.
Les caisses sont de deux ordres : les caisses de retraite de base et les caisses de retraite complémentaires. Les cotisations sont obligatoires. Elles ouvrent droit à des pensions. Les caisses varient selon la profession ou le statut : salarié du secteur privé, fonctionnaire, commerçant, agriculteur, professionnel libéral, etc.
En plus des régimes obligatoires, une personne peut bénéficier de produits d'épargne retraite supplémentaires, individuels ou collectifs. Ces produits sont souscrits de façon facultative auprès d'un ou plusieurs organismes de gestion. Le compte retraite permet également de retrouver les coordonnées des organismes auprès desquels un contrat d'épargne a été souscrit, à la rubrique « Mon épargne retraite ».
Pourquoi cotise-t-on à plusieurs caisses ?
Le système de retraite français est structuré par régimes. Chaque régime correspond à une catégorie professionnelle ou à un statut. Les salariés du secteur privé relèvent de l'Assurance retraite pour la retraite de base et de l'Agirc-Arrco pour la retraite complémentaire. Les fonctionnaires de l'État relèvent du régime de la fonction publique et de la RAFP pour la retraite complémentaire. Les agents territoriaux et hospitaliers relèvent de la CNRACL. Les travailleurs indépendants, les agriculteurs et les professions libérales ont leurs propres caisses.
Cette organisation explique pourquoi une personne qui change de statut au cours de sa carrière peut cotiser à plusieurs régimes. Un salarié qui devient indépendant, un fonctionnaire qui passe dans le secteur privé, un agriculteur qui exerce une activité salariée parallèle : tous peuvent accumuler des droits dans plusieurs caisses. On parle alors de polypensionné ou de pluripensionné.
Chaque régime applique ses propres règles de calcul. La retraite de base et la retraite complémentaire ne se calculent pas de la même manière. Les trimestres, les points, les salaires de référence et les taux peuvent différer. Il est donc important de connaître tous ses régimes pour comprendre ses droits et préparer sa retraite.
Qui est concerné ?
Toute personne qui a cotisé à un régime de retraite obligatoire au cours de sa carrière est concernée. Cela inclut les salariés du secteur privé, les fonctionnaires, les agents contractuels, les travailleurs indépendants, les agriculteurs, les professions libérales, les artistes, les marins, etc. Chaque régime a ses propres caisses de base et complémentaires.
Les personnes qui ont travaillé à l'étranger peuvent également avoir des droits dans des régimes étrangers. Le compte retraite français ne recense pas nécessairement ces droits. Il faut se renseigner auprès des organismes étrangers ou des conventions internationales. Certaines périodes à l'étranger peuvent être prises en compte en France selon les accords applicables.
Les personnes qui ont peu travaillé peuvent aussi avoir des droits. Une personne qui a cotisé un seul trimestre peut ouvrir un droit à une pension, même minime. Le compte retraite permet de vérifier les périodes enregistrées et de demander des corrections si nécessaire.
Le cadre juridique
Le système de retraite français est régi par le code de la sécurité sociale, le code général de la fonction publique, le code rural et de la pêche maritime, ainsi que par les textes propres à chaque régime. Les règles d'affiliation, de cotisation et de calcul varient selon le régime. Le site Info Retraite, géré par le groupement d'intérêt public Union retraite, centralise les informations.
Le compte retraite est un service public qui permet d'accéder aux informations personnalisées sur les droits à la retraite, d'effectuer des simulations et de réaliser les démarches en ligne. Il est accessible via FranceConnect, avec les identifiants de l'un des comptes suivants : Impots.gouv, Ameli, L'identité numérique (La Poste), Yris, MSA, France Identité ou TrustMe.
La réglementation sur la protection des données personnelles s'applique au compte retraite. Les informations sont personnelles et accessibles uniquement à l'utilisateur connecté. Il ne faut pas communiquer ses identifiants ni laisser un tiers accéder à son compte. En cas de difficulté, les caisses peuvent accompagner l'utilisateur.
Comment créer ou utiliser son compte retraite ?
La première étape consiste à se rendre sur le site Info Retraite et à cliquer sur l'accès au compte retraite. L'utilisateur est invité à se connecter via FranceConnect. Il doit choisir un fournisseur d'identité et saisir ses identifiants. Si l'utilisateur n'a pas de compte FranceConnect, il peut en créer un à partir de l'un des fournisseurs proposés.
Une fois connecté, l'utilisateur accède à son espace personnel. Il peut consulter la rubrique « Ma carrière » et le service « Mes régimes de retraite ». La liste des caisses apparaît, avec leurs coordonnées. L'utilisateur peut également consulter son relevé de carrière, qui récapitule les périodes d'activité et les trimestres ou points acquis.
Le compte retraite permet aussi d'effectuer des simulations. L'utilisateur peut obtenir une estimation automatique ou personnalisée de sa retraite, en modifiant l'âge de départ, en ajoutant des périodes manquantes ou en tenant compte de changements futurs. Ces simulations sont indicatives : le montant définitif est calculé par les caisses au moment du départ.
Quelles informations trouve-t-on dans le compte retraite ?
Le compte retraite regroupe plusieurs types d'informations. La rubrique « Ma carrière » présente le relevé de carrière, avec les périodes d'activité enregistrées par les différentes caisses. La rubrique « Mes régimes de retraite » présente la liste des caisses et leurs coordonnées. La rubrique « Mon épargne retraite » présente les contrats d'épargne retraite supplémentaire.
Le relevé de carrière indique les trimestres ou points acquis auprès de chaque caisse. Il permet de vérifier que les périodes d'emploi, de chômage, de maladie, de maternité ou d'autres périodes assimilées ont bien été prises en compte. Il peut être imprimé et téléchargé à tout moment. Il constitue un document utile pour préparer sa retraite et pour demander des corrections.
Le compte retraite propose également des informations sur les démarches à effectuer, les dates de départ possibles, les dispositifs de retraite anticipée et les règles de calcul. Les informations sont personnalisées en fonction de la situation de l'utilisateur. Elles peuvent évoluer avec les réformes.
Comment retrouver son épargne retraite supplémentaire ?
En plus des régimes obligatoires, une personne peut bénéficier de produits d'épargne retraite supplémentaires, individuels ou collectifs. Ces produits sont souscrits de façon facultative auprès d'un ou plusieurs organismes de gestion. Ils peuvent prendre la forme d'un plan d'épargne retraite, d'un contrat de retraite supplémentaire d'entreprise ou d'un autre dispositif.
Le compte retraite permet de retrouver les coordonnées des organismes de gestion auprès desquels un contrat d'épargne a été souscrit, à la rubrique « Mon épargne retraite ». Cette rubrique ne remplace pas les relevés de situation envoyés par les organismes. Elle permet de savoir à qui s'adresser pour obtenir des informations sur son contrat.
L'épargne retraite supplémentaire ne se confond pas avec les régimes obligatoires. Elle peut compléter la pension de base et la pension complémentaire, mais elle dépend des versements effectués et des performances des supports. Il faut consulter les conditions du contrat et les frais applicables.
Que faire en cas d'oubli ou d'anomalie ?
Si le relevé de carrière comporte des anomalies ou si certaines périodes d'activité n'ont pas été prises en compte, l'utilisateur peut demander une correction à partir de son compte retraite. Le service est accessible à partir de 55 ans et nécessite une connexion via FranceConnect. La demande est transmise à la caisse compétente.
L'utilisateur doit fournir les justificatifs nécessaires : bulletins de paie, contrats de travail, attestations d'employeur, relevés de carrière, documents étrangers, etc. La caisse examine la demande et met à jour le relevé si les preuves sont suffisantes. La correction peut prendre du temps, surtout pour les périodes anciennes ou à l'étranger.
Il est recommandé de vérifier son relevé de carrière régulièrement, et pas seulement à l'approche de la retraite. Une anomalie détectée tôt est plus facile à corriger. Les documents anciens peuvent être difficiles à retrouver, et les employeurs peuvent avoir disparu. Il faut donc conserver les justificatifs de carrière tout au long de sa vie professionnelle.
Les principaux régimes de retraite en France
Le système de retraite français comporte de nombreux régimes, organisés autour d'une distinction entre retraite de base et retraite complémentaire. La retraite de base est calculée en trimestres et en salaire annuel moyen. La retraite complémentaire est calculée en points, selon les règles de chaque caisse. Les deux pensions s'additionnent pour former la retraite totale.
Pour les salariés du secteur privé, la retraite de base est gérée par l'Assurance retraite, qui relève de la Caisse nationale d'assurance vieillesse. La retraite complémentaire est gérée par l'Agirc-Arrco, qui regroupe les caisses de retraite complémentaire des salariés. Les cotisations sont prélevées sur le salaire et ouvrent droit à des trimestres et à des points.
Pour les fonctionnaires de l'État, la retraite de base relève du régime de la fonction publique. La retraite complémentaire est gérée par la RAFP, la Retraite additionnelle de la fonction publique. Pour les agents territoriaux et hospitaliers, la caisse de retraite est la CNRACL, la Caisse nationale de retraites des agents des collectivités locales. Les règles de calcul et les taux de cotisation diffèrent de ceux du secteur privé.
Pour les travailleurs indépendants, les artisans, les commerçants et les professions libérales, les régimes sont gérés par la sécurité sociale des indépendants et par les caisses de profession. Les agriculteurs relèvent de la MSA, la Mutualité sociale agricole. Les professions libérales peuvent relever de la CNAVPL, la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales, et de caisses spécifiques selon la profession.
Les régimes complémentaires peuvent être spécifiques à une branche ou à une profession. Les avocats, les notaires, les médecins, les experts-comptables et d'autres professions ont leurs propres caisses. Les salariés du secteur privé relèvent de l'Agirc-Arrco, tandis que les agents publics non titulaires peuvent relever de l'IRCANTEC. La liste complète est disponible sur le site Info Retraite.
Cette diversité explique l'importance du compte retraite. Une personne qui a changé plusieurs fois de statut peut avoir des droits dans plusieurs caisses. Elle doit vérifier que chaque période a bien été enregistrée et que les coordonnées de chaque caisse sont exactes. Le compte retraite permet de faire le point et d'identifier les interlocuteurs.
Préparer sa retraite : les étapes clés
La préparation de la retraite commence plusieurs années avant le départ. Une bonne pratique consiste à consulter son relevé de carrière au moins cinq ans avant l'âge envisagé, puis à le vérifier à nouveau deux ans avant, et enfin six mois avant la demande. Ces étapes permettent de détecter les anomalies et de réunir les justificatifs.
La première étape est la consultation du relevé de carrière. L'utilisateur vérifie les périodes d'activité, les employeurs, les trimestres et les points. Il identifie les périodes manquantes ou erronées. Il rassemble les documents nécessaires : bulletins de paie, contrats, attestations, relevés de carrière, justificatifs d'activité à l'étranger.
La deuxième étape est la simulation. Le compte retraite propose une estimation automatique et une estimation personnalisée. L'utilisateur peut tester différents âges de départ, ajouter des périodes manquantes et tenir compte de changements futurs. La simulation aide à décider de la date de départ et à anticiper le montant de la pension.
La troisième étape est la correction des anomalies. Si une période manque, l'utilisateur demande une correction à partir du compte retraite ou contacte sa caisse. Il fournit les justificatifs et suit l'avancement de la demande. La correction peut prendre du temps, surtout pour les périodes anciennes.
La quatrième étape est la demande de retraite. L'utilisateur dépose sa demande auprès de la caisse compétente, en respectant les délais. Il vérifie les informations personnelles, les coordonnées bancaires et les dates. Il conserve une copie du dossier et des échanges avec la caisse.
La cinquième étape est le suivi après le départ. L'utilisateur vérifie le montant de sa pension, signale les erreurs et déclare les changements de situation. Il peut également demander des informations sur ses droits à la retraite complémentaire et sur son épargne retraite.
Coûts et délais
L'accès au compte retraite et aux services en ligne est gratuit. La consultation du relevé de carrière, la liste des régimes et les simulations sont gratuites. Les démarches de correction sont également gratuites. Il faut se méfier des sites qui proposent des services payants pour « retrouver » des caisses de retraite : le service public est suffisant.
Les délais de mise à jour du relevé dépendent des caisses et de la complexité de la demande. Une correction peut prendre plusieurs semaines ou plusieurs mois. Il est donc conseillé de commencer les démarches suffisamment tôt avant la date de départ à la retraite.
Les simulations sont indicatives et peuvent évoluer. Elles ne constituent pas un engagement de la caisse. Le montant définitif est calculé au moment de la demande, en fonction des droits acquis et des règles applicables.
Les cas particuliers
Le salarié qui a changé de statut. Un salarié qui devient indépendant, fonctionnaire ou agriculteur peut cotiser à de nouveaux régimes. Il doit vérifier que tous les régimes apparaissent dans son compte retraite. Les droits acquis dans chaque régime sont conservés.
Le salarié expatrié. Les périodes travaillées à l'étranger peuvent ne pas apparaître dans le compte retraite français. Il faut se renseigner auprès des organismes étrangers et des conventions internationales. Certaines périodes peuvent être rachetées ou prises en compte selon les accords.
Le fonctionnaire. Les fonctionnaires relèvent de régimes spécifiques. Ils peuvent consulter leurs droits auprès de leur caisse de retraite et de la RAFP pour la retraite complémentaire. Le compte retraite centralise les informations des régimes obligatoires.
Le travailleur indépendant. Les travailleurs indépendants relèvent de la sécurité sociale des indépendants ou de leur caisse de profession. Ils peuvent consulter leurs droits sur le compte retraite et auprès de leur caisse. Les règles de calcul diffèrent de celles des salariés.
L'agriculteur. Les agriculteurs relèvent de la MSA. Le compte retraite permet de retrouver les caisses et les coordonnées. La MSA est l'interlocuteur compétent pour les questions relatives aux droits agricoles.
La personne proche de la retraite. Il est recommandé de vérifier son relevé de carrière plusieurs années avant le départ, de demander une estimation et de préparer les justificatifs. Les corrections peuvent prendre du temps.
Les erreurs fréquentes
La première erreur est d'ignorer les régimes complémentaires et de ne consulter que la retraite de base. La deuxième est d'oublier l'épargne retraite supplémentaire souscrite de façon facultative. La troisième est de ne pas vérifier son relevé de carrière avant de demander sa retraite.
La quatrième erreur est de croire que le compte retraite recense tous les droits, y compris étrangers. La cinquième est de ne pas conserver les justificatifs de carrière. La sixième est de communiquer ses identifiants à un tiers.
La septième erreur est de payer un service privé pour obtenir des informations disponibles gratuitement. La huitième est de ne pas demander de correction en cas d'anomalie. La neuvième est de se fier à une simulation sans vérifier les règles applicables. La dixième est d'attendre l'âge de la retraite pour s'intéresser à ses droits.
Le vocabulaire utile
Quelques notions permettent de comprendre les informations du compte retraite. Le régime de base est le régime obligatoire qui verse une pension calculée en trimestres et en salaire annuel moyen. Le régime complémentaire est le régime qui verse une pension calculée en points. Les deux se cumulent.
Le relevé de carrière est le document qui récapitule les périodes d'activité enregistrées par les caisses, ainsi que les trimestres ou points acquis. Il ne faut pas le confondre avec le relevé de situation, qui peut être envoyé périodiquement par une caisse. Le relevé de carrière est la vision consolidée de la carrière.
La durée d'assurance est le nombre de trimestres pris en compte pour la retraite. Elle sert à déterminer le taux de la pension et la durée requise pour le taux plein. Le salaire annuel moyen est la moyenne des salaires soumis à cotisations, dans la limite du plafond de la sécurité sociale. Les points de retraite complémentaire sont acquis en fonction des cotisations versées.
Le polypensionné est une personne qui a cotisé à plusieurs régimes. Il peut percevoir une pension de chaque régime. Le compte retraite permet de retrouver la liste des régimes et de comprendre comment les pensions se cumulent.
Questions fréquentes
Comment retrouver ses caisses de retraite ? La liste des caisses et leurs coordonnées figure sur le site Info Retraite, dans le compte retraite accessible via FranceConnect, à l'aide du service « Ma carrière / Mes régimes de retraite ».
Cotise-t-on à plusieurs caisses de retraite ? Oui, généralement à une caisse de retraite de base et à une caisse de retraite complémentaire. Les caisses varient selon la profession ou le statut. Les cotisations sont obligatoires et ouvrent droit à des pensions.
Comment retrouver son épargne retraite supplémentaire ? Les coordonnées des organismes de gestion figurent dans le compte retraite, à la rubrique « Mon épargne retraite ». Il faut ensuite contacter l'organisme pour obtenir les informations relatives au contrat.
Le compte retraite est-il gratuit ? Oui, l'accès au compte retraite et aux services en ligne est gratuit. Les simulations et la consultation du relevé de carrière sont gratuites.
Que faire si une période d'activité manque ? Il faut demander une correction à partir du compte retraite et fournir les justificatifs. La caisse compétente examine la demande et met à jour le relevé si les preuves sont suffisantes.
Peut-on consulter le compte retraite sans FranceConnect ? L'accès au compte retraite se fait via FranceConnect. Il faut utiliser l'un des fournisseurs d'identité proposés ou créer un compte FranceConnect.
À quel âge peut-on demander une correction ? Le service de correction est accessible à partir de 55 ans, avec une connexion via FranceConnect. Il est toutefois possible de consulter son relevé de carrière avant cet âge.
